Bon dia. Vol un ‘swap’?
Vigili que no li encolomin si vol pagar sempre la mateixa quantitat del seu préstec hipotecari
El que li estan oferint és una permuta financera en la seva hipoteca de tipus d’interès fix que, a la pràctica, no li permetrà cancel·lar-la sense pagar, a més a més de la comissió de cancel·lació que tingui fixada i els diners que li restin per pagar del seu crèdit, un import proper al 20% del capital demanat inicialment. Si vostè, pel seu perfil conservador, vol pagar sempre la mateixa quantitat del seu préstec hipotecari, vigili que no li encolomin un swap. No es pensi que el seu gestor li donarà l’oportunitat de buscar aquesta paraula anglesa a la Viquipèdia. En el 99% dels casos ni li dirà què està signant. Probablement vostè sigui una persona que, sense disposar de coneixements financers, confia en el que li diu el seu gestor bancari de sempre. Malgrat la dimensió internacional actual de la banca andorrana, la realitat al nostre país és que fem cas a la persona que està asseguda en aquella oficina bancària que tenim al costat de casa i que sempre ens saluda pel nostre nom, i que, quan la canvien d’oficina, ens sembla que un vincle molt íntim s’ha perdut. Essent aquest tipus de persona, que confia en el seu gestor i, per tant, en l’entitat bancària on diposita els seus diners, ha de tenir molta cura amb el que signa davant notari i que no ha tingut l’oportunitat de llegir abans. En cap cas, més per desconeixement que per mala fe, el seu gestor no li dirà que el swap és un tipus de permuta financera complexa que, a la pràctica, farà que no pugui cancel·lar la seva hipoteca sense pagar, tal com hem dit, un tant per cent molt elevat dels diners que va demanar de bon començament. I això no és tot. Quan s’adreci al seu gestor de tota la vida i li digui que vol cancel·lar la seva hipoteca perquè vol vendre el seu pis, perquè li ha tocat la grossa de Nadal o simplement perquè li ve de gust, li dirà que ha de consultar al departament de torn la quantitat a pagar. Quant ha de pagar? Sí, a l’oficina no ho sap ningú perquè es tracta d’un càlcul complicadíssim que realitza un banc estranger al qual suposadament hem de pagar una comissió –que m’atreveixo a qualificar d’usura– i que vostè desconeix fins al moment que es troba assegut davant el notari que ha de signar l’àpoca o cancel·lació d’hipoteca. El gestor bancari de tota la vida que se li adreça pel nom no tindrà ni idea de com es calculen aquestes despeses que haurà de pagar. De fet, es tracta d’un càlcul que únicament realitza el banc intermediari que s’embutxaca els diners... Segur? Perquè a la pràctica desconeixem el tipus de negoci financer que van fer el banc estranger i el nostre banc, el de tota la vida, el que pensàvem que vetllava pels nostres interessos. Val a dir que tinc clar que generalitzar és dolent, i que personalment m’he trobat amb gestors bancaris que sempre han satisfet les meves inquietuds, però malauradament i en el cas de la venda d’aquest tipus de productes, la pràctica ha estat aquesta. Per a la seva tranquil·litat li diré que hi ha vida després de la mort, és a dir, que l’autoritat del país que ostenta la supervisió i el control de les entitats bancàries amb la finalitat d’acomplir la normativa, l’Institut Andorrà de Finances (INAF), ha tingut l’oportunitat de pronunciar-se sobre aquest tema en els casos que se li han plantejat i considera que aquest tipus de contracte signat no proporciona les dades informatives necessàries perquè el client pugui comprendre el previsible cost de cancel·lació anticipada del préstec, i tampoc no inclou referències específiques sobre el càlcul dels costos associats a l’operació, dades que són de rellevant transcendència per formar la voluntat negocial i la decisió d’atorgar consentiment a aquesta contractació. Essent, per tant, una clàusula del tot abusiva, correspon als nostres tribunals la seva anul·lació, per ser una clàusula nul·la de ple dret, ja que ningú no pot contractar sense saber què està fent, ja sigui per descuit o per manca d’informació voluntària de l’entitat bancària. Així doncs, des d’aquí li aconsello que revisi el seu préstec hipotecari, verifiqui si conté alguna clàusula de la qual no hagi estat informat i reclami els seus drets. “I fins aquí puc llegir”, com hauria dit Mayra Gómez Kemp.